商業養老保險真的能夠養老嗎?

實際上商業養老保險主要有兩個方面的作用，即儲蓄+增值，通過這兩個功能可以實現一定程度的養老。

以支付寶里面的熱門商業養老保險產品——全民保終身養老金為例：

假設某人今年26歲，計劃每個月投入500元，持續30年，預計60周歲起每月可領養老金1197元，另外根據中檔收益，截至60周歲累計獲取分紅98167元。

也就是說30年的時間，累計投入18萬本金，等到60歲時已經收回9萬8千的分紅，剩余8萬2千的本金未收回。

按照每個月1197元計算(不考慮分紅)，6年就可以收回全部成本，66歲后的養老金+分紅全部都是收益，可以一直領取到死亡的那天。

雖然每個月1200元并不多，而且前期領取的大部分都是投入的本金，但這正是養老保險的儲蓄功能，而分紅則是增值功能。

而且每個月投入的本金越多，日后領取的養老金也就越多，雖然計算下來實際收益率并不高，但它確實通過儲蓄+增值實現了一定程度的養老。

當然，大家也不要把商業養老保險過度神話，因為分紅是不確定的，有可能交了30年實際收益率還不如余額寶，強制儲蓄才是養老保險的精髓。

商業養老保險怎么買更劃算?

作為退休保障的基礎部分，除了社會養老保險外，如果有條件，可再買些商業保險做補充。如果全靠商業養老保險，前期繳費壓力很大，所以建議采取社保加商業保險的組合方式。如果補充一份商業保險(20年交，55歲領取)。到52歲后保費就不用交了，55歲以后就可以領養老金，60歲退休時，再領社保養老金。

通常情況下，商業養老保險提供的養老金額度應占全部養老保障需求的25%-40%。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性繳清外，還有3年、5年、10年、20年繳等。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。若經濟富裕，可選擇較短的繳費期限。

另外，養老金的領取也有講究，要確定領取年齡、方式和領取年限。據介紹，領取年齡在投保時可與保險公司約定，領取方式則分一次性領、年領和月領。各保險公司規定的領取方式并不統一，有的規定20年，有的規定可領到100歲，有的則領至身故。投保人可根據自身情況選擇。

商業養老保險都是以年金的形式來體現，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現養老保障的目的，如大多數分紅兩全保險或年金產品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產品。因此，選擇適合自己的商業養老保險才是最好最合適的。

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