存貸款期限錯配表示的是什么含義?

“存貸款期限錯配是指銀行擁有資金的期限比當前居民提取現款貸款的期限短所產生的資金緊張問題。存貸款期限錯配就是指“銀行資金來源短期化、資金運用長期化”問題。

存貸款期限錯配的不利影響包括哪些內容?

(一)存在流動風險隱患

一般而言，如果大量短期負債被用作長期資產的來源，那么，資產負債的流動水就會降低，容易引發流動風險。不過，我國銀行體系中大量活期存款“沉淀”于銀行體系中，成為事實上的長期存款，這使得商業銀行可以短存長貸，賺取高額利差。但是，儲蓄存款的活期化現象說明公眾對儲蓄收益的關注不高，活期儲蓄流入各類資產市場的概率較高，由此可能引發活期儲蓄請求權的履行與銀行信貸不流動之間的矛盾。

當前，盡管期限錯配問題在大型銀行尚不足為慮，但在一些中小型銀行就值得關注了。由于中小型銀行負債多來源于較不穩定的企業存款和同業存款及拆借，且儲備資產較少，資金運用于貸款的比例較高，其流動水往往不如大型銀行。2009年底，全國銀行業機構流動比例為46.4%，銀行整體流動較為充裕，但部分中小型銀行的流動比例已接25%的紅線。盡管當前銀行體系內部流動充裕，但一旦寬松貨政策發生改變，或者貸款違約率上升導致銀行利潤惡化，這類銀行的流動風險將暴露無遺。

(二)弱化信貸政策效果

信貸政策高度關注中小企業、“三農”以及弱勢群體的融資需求，中長期貸款占比過高，且多投向基礎設施建設和房地產行業，對這些群體的資金需求會產生擠出效應，從而弱化信貸政策效果。

(三)影響貨政策調控的敏感度

信貸渠道是當前我國貨政策傳導的主渠道，其有效將直接關系到貨政策的有效。中長期貸款占比過高，一旦貨政策趨緊，商業銀行很難通過壓縮規模來有效貨政策，從而影響貨政策調控的敏感度。而中長期貸款增長與投增長密切相關，當貨政策以控制固定資產投規模、防止經濟過熱為主要調控目標時，中長期貸款的快速增長將導致投增長的動力依然強勁，使得總量控制措施僅對短期流動資金貸款產生影響，這將明顯削弱宏觀調控的效果。

標簽： 存貸款期限錯不利影響銀行擁有資金當前

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