一、釋義：

投資連結保險，簡稱投連保險。也稱單位連結( unit-linked)，證券連結(equity-linked)，變額壽險(variable life)。投資連結保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據其投資基金在當時的投資表現來決定的。

二、投資連結保險是一種壽險與投資基金相結合的產品，具有以下特點：

1. 保險的保障功能與投資功能高度統一。投保人在購買保險保障的同時,可以獲得其保險基金投資的選擇權,享受期望的高投資回報。因為保險公司將投保人繳納的保險費用于購買投資單位,單位價格隨單位基金的資產表現不同而不同,所以保戶有經常選擇投資基金的選擇權。

2. 保單持有人的利益直接與投資回報率掛鉤。保單持有人擁有獲得所有投資利益的權利,當投資表現好時,保單持有人享有所有的回報;反之,當投資表現差時,保單持有人則要承擔風險,同時,保單持有人的回報有很高的變動性和不確定性。

3. 投資風險的轉移。投資連結保險的費用較低,且具有無擔保及彈性特點,較低的準備金及資本要求將投資風險轉移給保單持有人。保單持有人承擔投資的風險,保險公司負責保單持有人資金的投資運用, 不擔保任何投資回報率,保險公司的回報是收取一定比例的管理費用。由于投資風險由投保人來承擔,保險公司用同樣的資本金可承擔更大的保險風險,有利于擴大業務規模。

4. 投資連結保險對投保人有更高的透明度。投保人在任何時候都可以通過電腦查詢其保險單的保險成本、費用支出以及獨立帳戶的資產價值,使投保人明明白白地消費,確保了投保人的利益。

5. 為投保人提供了更大的方便。按照國外的做法,投保人通過購買一份投資連結保險,便可獲得其需要的所有保險保障。

6. 投資連結保險弱化了對精算技能的要求,而更強調電腦系統的支持,因此該產品的投保人可隨意選擇或中途更其投資組合。

三、投資連接保險的優缺點

保險公司：

對保險公司而言，優越性表現如下：

1.釋放風險，保證償付能力的穩定性;

2. 可完全解決傳統壽險產品資產與負債不匹配的問題;

3.拓寬服務領域，促進業務增長。

負面性主要有以下幾點：

1.利差益均回饋給保戶，本身利潤增長受阻;

2.人力資源成本增大，包括培訓費用增加和投資人才的引進。

保戶：

對保戶而言，優越性體現在：

1.保險公司依據資金實力和專業投資人才進行投資，會比自身個人投資來得更為穩健。所繳納保費的投資利潤扣除一定費用后完全歸自己所有，如果保險公司經營好，保戶將獲得比普通的壽險多得多的收益;

2.保險公司經營風險的釋放，本身就是對保戶保障程度的提高。

負面體現在：

1.比較普通壽險，利息不固定，有可能沒有任何收益;

2.保險公司有可能會克扣利息，兌付的利息不是應該得到的收益。因為保戶無法準確了解保險公司的經營狀況;

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