對于金融消費者而言，在購買保險或理財產(chǎn)品時，格式合同并不鮮見。如果格式合同條款不公平，對其合法權(quán)益行為將形成侵害。近日，因格式合同違規(guī)，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行、四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行、通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等多家金融機構(gòu)受到處罰。

機構(gòu)：格式合同頻頻違規(guī)

12月13日，中國人民銀行廣安市中心支行公示行政處罰信息顯示，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行格式合同存在對金融消費者不公平、不合理條款;格式合同未以顯著方式明示與金融消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容;未嚴格落實信息使用授權(quán)審批程序;虛報、瞞報金融統(tǒng)計資料;按規(guī)定對賬戶進行備案;未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)六項違法行為，被警告并處罰款33.8萬元。

廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行并非個例。11月下旬以來，因格式合同違規(guī)，多家金融機構(gòu)受到處罰。其中，四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行、通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社亦“踩雷”相關(guān)問題。具體來看，四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行違法行為包括未按要求使用格式條款、金融消費者權(quán)益保護部門沒有足夠的人力獨立開展工作等;通江縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社則存在格式條款存在減輕或者免除銀行、支付機構(gòu)造成金融消費者財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任;信息披露途徑不能充分保證金融消費者接收等違法行為。

除格式合同外，欺騙投保人、向投保人隱瞞與保險合同有關(guān)重要情況;未按照保險公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險產(chǎn)品風(fēng)險等，也成為部分金融機構(gòu)年內(nèi)受處罰的原因。

12月14日，金融投資報記者在黑貓投訴平臺搜索“格式合同”相關(guān)投訴，共7019條。其中，銀行格式合同、保險格式合同分別為227條、147條。以銀行格式合同為例，投訴問題包括貸款合同并沒有披露實際年化率、年化綜合資金成本;信用卡不合規(guī)收取違約金等。

監(jiān)管：劃定格式合同“紅線”

近年來，對于制定不公平格式合同條款、隱瞞或誤導(dǎo)銷售理財產(chǎn)品等典型的侵害消費者合法權(quán)益行為，監(jiān)管部門保持高壓態(tài)勢。

那么，金融機構(gòu)格式合同如何合規(guī)?根據(jù)2020年11月起施行的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，銀行、支付機構(gòu)向金融消費者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)時使用格式條款的，應(yīng)當(dāng)以足以引起金融消費者注意的字體、字號、顏色、符號、標(biāo)識等顯著方式，提請金融消費者注意金融產(chǎn)品或者服務(wù)的數(shù)量、利率、費用、履行期限和方式、注意事項、風(fēng)險提示、糾紛解決等與金融消費者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，并按照金融消費者的要求予以說明。格式條款采用電子形式的，應(yīng)當(dāng)可被識別且易于獲取。

《辦法》同時劃定“紅線”，明確銀行、支付機構(gòu)不得以通知、聲明、告示等格式條款的方式作出含有下列內(nèi)容的規(guī)定：減輕或者免除銀行、支付機構(gòu)造成金融消費者財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任;規(guī)定金融消費者承擔(dān)超過法定限額的違約金或者損害賠償金;排除或者限制金融消費者依法對其金融信息進行查詢、刪除、修改的權(quán)利;排除或者限制金融消費者選擇同業(yè)機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利;其他對金融消費者不公平、不合理的規(guī)定。

此外，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對存在侵害金融消費者合法權(quán)益問題或者隱患的格式條款和服務(wù)協(xié)議文本及時進行修訂或者清理。(本報記者 吉雪嬌)

　　 原標(biāo)題：監(jiān)管部門：對銀行、支付機構(gòu)侵害消費者權(quán)益行為保持高壓