“裸條”借貸經(jīng)媒體曝光后，引發(fā)廣泛關(guān)注。前街一號記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“裸條”借貸之風(fēng)仍在盛行，在部分QQ群內(nèi)，有賣家以“大學(xué)生借貸寶裸條”為噱頭公然出售女生“裸持”照片及視頻。更有放貸者稱，以“裸條”抵押后，如無法按時還款，可介紹賣淫，通過非法性交易所得還款。

　　針對“裸條”借貸（什么是裸條借貸？）屢禁不止的情況，專家稱網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大，此前存在監(jiān)管空白。8月24日，由銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》對于此種校園貸等網(wǎng)貸形式將會起到有力的監(jiān)管和治理效果。

　　今年6月，用戶名為“北京九叔”的網(wǎng)友在其個人微博爆料，有大三女生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸寶，被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進(jìn)行借款，借款周利息高達(dá)30%，逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。

　　媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

　　一位“裸持”借款人小林（化名）在接受媒體采訪時稱，她因創(chuàng)業(yè)開網(wǎng)店需要進(jìn)貨，通過“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢。因逾期無法還款，她又經(jīng)人介紹進(jìn)行“裸持”貸款，對方要求她發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學(xué)的聯(lián)系方式，并索要了小林手持身份證的幾張裸照和視頻，核實信息后借出了5000元給她，一周的利息是30%，逾期未還，她遭到出借人的威脅，“他們威脅說還不上就把裸照發(fā)給家人和朋友。”

　　8月25日，小林告訴前街一號記者，家人幫助她還款后，她的問題已解決。但她注意到仍有人在QQ群和論壇販賣“裸條照片和視頻”，還有人以抵押“裸條”的方式放貸。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)小林所說的情況屬實。有人在QQ群內(nèi)公開售賣大學(xué)生裸條、視頻及個人信息的消息，“出售大學(xué)生借貸寶裸條，900張裸照、90部視頻及90份個人資料。”

　　當(dāng)記者以買家身份添加其QQ后，對方向記者介紹，所售資料為未及時還款的大學(xué)生“裸持”照片和視頻，而個人資料包括聯(lián)系方式、家庭住址、學(xué)校電話及老師等詳細(xì)信息。他聲稱這些借貸人可以提供“包養(yǎng)”服務(wù)。

　　記者向其付款20元后，她當(dāng)即發(fā)來幾個名稱為“借貸寶”、“裸條每周更新”的壓縮包。文件夾中含多名手持身份證的女子全裸照及視頻。照片中身份證信息清晰可見，還有多部女子手持身份證并口述借貸關(guān)系的短視頻。

　　該售賣人向記者介紹，裸條每周都會更新，但須再付錢購買，并詢問記者是否要“個人資料”，但當(dāng)記者再次支付20元后，售賣人發(fā)來的壓縮包中并沒有他所宣稱的“90部視頻和90份個人資料”。記者再三詢問后，對方不再回復(fù)。

　　前街一號記者在網(wǎng)上以“裸條”、“借貸”等關(guān)鍵詞搜索后，找到多位放貸人的聯(lián)系方式。記者隨機(jī)添加了一位昵稱為“信用貸款”的用戶，她自稱放貸業(yè)務(wù)員，其QQ資料顯示簽名為“僅限女性，當(dāng)天放款。無前期費(fèi)用。”

　　記者隨后以“95后”女大學(xué)生身份聲稱自己急需用錢。咨詢后，她主動詢問記者是否知道“裸條貸”，并解釋稱“裸條貸是以全裸照作為抵押的貸款，如不按期還款，以裸照為憑找家人還錢。”

　　據(jù)該業(yè)務(wù)員介紹，抵押身份證貸款的利息為每周30%，若走“裸條貸”途徑，則利息可降至每周22%，由于她所在公司的負(fù)責(zé)人為貴州人，若借貸人為云南、貴州人，則利息可低至每周10%。借貸人需發(fā)給業(yè)務(wù)員身份證照片以便其確認(rèn)真實性。確認(rèn)后，借貸人還需發(fā)送一張全裸照，自主決定還貸時間，隨后便可收到貸款，無須手續(xù)費(fèi)；如貸款數(shù)額巨大，則須拍全裸視頻。

　　該業(yè)務(wù)員還提到，“如果身材和長相好，可以貸到更多款，這個都要看個人資質(zhì)。”該放貸人稱，此前曾因借貸人提供假身份證而查無此人，導(dǎo)致貸款無法收回，因此，增加了身份證審核環(huán)節(jié)。

　　“我們沒有公開過（借貸人的）裸照，如果你還不上的話，我們就會去找家人，家人還不上就會把借貸人帶來給老大打工。”該業(yè)務(wù)員口中所說的“老大”即為放款人李雪梅，貴州人，是全國放貸業(yè)務(wù)員的“總指揮”。據(jù)該業(yè)務(wù)員描述，該放款平臺是團(tuán)隊合作，業(yè)務(wù)員幾千人，遍及全國諸多城市。裸照是唯一可以要挾借貸人的籌碼，不到萬不得已不會放出，“而且放出裸照什么的是違法的，我們不會做。”

　　她解釋，給老大“打工”其實就是賣淫，具體而言就是放款人通過某種渠道，將無法按期還款的借貸人裸照和視頻發(fā)給全國各城市的“客戶”，以編號代指個人姓名，在此期間不會提及借貸人個人信息。“客戶”根據(jù)各位借貸人的身材、長相等資質(zhì)進(jìn)行挑選，并與放款人確定價格，按次計價，以“包養(yǎng)”的形式，將借貸人送至“客戶”所在的城市，滿足“客戶”的性需求，以此讓“客戶”幫忙還貸。

　　該放貸人稱，待借款還清后，如借貸人想繼續(xù)保持與“客戶”間的關(guān)系，則一切收入都為借貸人所有，與放款平臺無關(guān)。資質(zhì)好的借貸人很容易找到愿意幫忙還款的“客戶”，每次交易多則可抵上千元，少則可抵幾百元。該業(yè)務(wù)員說，借貸人將從“客戶”支付的錢中按比例抽成，抽成剩余的錢款則作為抵債資金。

　　放貸人給記者發(fā)來的截圖顯示，其存放借貸人裸照的硬盤近乎滿載，“今天就已經(jīng)成交了幾十筆了，每天都很多，硬盤沒太多空間，我們能刪的就趕緊刪了。”該放貸人稱，平臺尚未注冊公司，“每月（資金）進(jìn)出數(shù)千萬，要是注冊為公司，上稅都不知道要上多少。”她還稱，裸照一旦收到就會馬上放款，不會簽合同，“這種合同追款不受法律保護(hù)。借款須借貸人手寫借條，按了手印就生效。”

　　針對以“裸條貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)借貸亂象，前街一號記者采訪了中國人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授。他說，中國民間高利貸等借貸市場一直較混亂。因金融壓抑，以及整體金融服務(wù)不到位，P2P借貸平臺才發(fā)展起來。而國家體制機(jī)制監(jiān)管薄弱，P2P監(jiān)管辦法一直沒有發(fā)布，再加上某些女孩的自我保護(hù)意識不強(qiáng)，因此“裸條貸”這種網(wǎng)貸形式一直屢禁不止。8月24日，由銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》對于此種校園貸等網(wǎng)貸形式一定會起到有力的監(jiān)管和治理效果。

　　談及對于網(wǎng)貸的監(jiān)管責(zé)任歸屬，楊教授表示，地方金融監(jiān)管部門對金融借貸行為負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著民間借貸旗號進(jìn)行非法經(jīng)營，工商部門對于此種超出公司經(jīng)營范圍的行為應(yīng)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。此外，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》，網(wǎng)貸中可能存在的危害金融穩(wěn)定的洗錢罪也應(yīng)受到相應(yīng)監(jiān)管和處罰。而網(wǎng)貸平臺形式相比線下放貸更具速度和數(shù)量的優(yōu)勢，私人放款很有可能發(fā)展成為線上平臺的高利貸組織，必須接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的規(guī)定和監(jiān)管。如有被害人提起訴訟，公安機(jī)關(guān)和法院進(jìn)行立案偵查也屬于監(jiān)管程序之一。

　　對于尚未形成平臺借貸的私人放貸情況，楊教授表示，“這樣確實更有隱蔽性，打著民間借貸的形式進(jìn)行放款，監(jiān)管上更有難度。”但是如果民間借貸并非個體性、零散性，而是有組織、有規(guī)模的常態(tài)性放貸，則屬于借貸經(jīng)營范疇，如果沒有相關(guān)牌照，則可能會觸犯《刑法》中的“非法經(jīng)營罪”，可在法律上對其進(jìn)行打擊。行政部門和地方金融辦也對此負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。而對于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過《民法》對公民的權(quán)利保護(hù)、《刑法》監(jiān)管、行政監(jiān)管等各種途徑進(jìn)行打擊，并不是無法可依。

　　楊教授提到，網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。首先，網(wǎng)貸與以往金融活動不一樣，這在人類歷史上是一種新的金融現(xiàn)象，完全屬于新業(yè)務(wù)，沒有現(xiàn)成的法律法規(guī)，既不同于傳統(tǒng)金融，也沒有國外現(xiàn)成模式可以參考。其次，由于中國金融環(huán)境本身的復(fù)雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng)新交織在一起，導(dǎo)致網(wǎng)貸問題更加復(fù)雜化。再次，監(jiān)管體系存在漏洞。金融監(jiān)管體制在此種金融創(chuàng)新面前一直沒有建立起來，一行三會的風(fēng)險監(jiān)管體制和地方政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)存在漏洞和問題，此次發(fā)布的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法確立了銀監(jiān)會系統(tǒng)和地方金融局的雙重責(zé)任制、銀監(jiān)會系統(tǒng)和金融辦系統(tǒng)的統(tǒng)合監(jiān)管體系，是對于監(jiān)管體系的完善。

　　楊教授稱，如果某些缺乏還款能力的大學(xué)生抱著僥幸心理，以這種高利率高風(fēng)險的方式借貸，最終損害的還是自己。因此，學(xué)校和家庭應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生和孩子的教育和保護(hù)，學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識，避免遭遇此類傷害。

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