□喻博

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保險行為自身的性質和特征，決定了保險欺詐如同保險業的歷史一樣悠久。因此，在法律層面、社會層面、道德層面，都應充分重視保險欺詐的危害性和反保險欺詐的重要性。

保險欺詐是指假借保險名義或利用保險合同謀取非法利益的行為，主要包括保險金詐騙類欺詐行為、非法經營保險業務類欺詐行為和保險合同詐騙類欺詐行為等。其中，保險金詐騙類欺詐行為，主要包括故意虛構保險標的，騙取保險金；編造未曾發生的保險事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。

保險欺詐行為違反保險法相關規定，不但涉及民事責任、行政責任，情節嚴重的還可能涉嫌刑事犯罪。

《刑法》第一百九十八條第一款規定：“有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產：（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；（二）投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的；（四）投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。”

雖然相關法律對保險欺詐的法律后果作出了相應規定，但現實生活中，仍有不法分子利用保單進行保險金類詐騙行為。其后果不僅影響保險行為的健康發展，也嚴重侵害了消費者的合法權益。因此，反欺詐工作以及欺詐風險防范方面，應從法律層面、社會層面、道德層面等予以充分重視，并采取相應的措施。

第一，加強法治宣傳。面向社會大眾普及保險欺詐的危害及反欺詐的重要意義，通過普法宣傳，維護保險的公正性，提高消費者對欺詐的認識。通過法治宣傳，形成良好的社會輿論氛圍。建立欺詐舉報制度，向社會公眾公布欺詐舉報渠道、方式。

第二，加強事前防范。保險公司應系統研究保險欺詐的特征，加強保險從業人員的反欺詐培訓，從承保及理賠環節形成信息聯動，加強風險審查意識。保險公司應在內部建立應用大數據技術的反欺詐系統，進一步加強風險識別能力。按照《反欺詐保險指引》的規定，建立健全欺詐風險防范制度體系及反欺詐措施，充分做好事前監督防范。充分利用大數據統計，分析保險理賠事件，設定合理警戒風險提示和欺詐風險指標。

第三，做好事中防范與事后監督。對于一定期間多次發生、違反常理等保險理賠事件，由相關部門報送法務部門或反欺詐部門進行調查分析。對欺詐風險發生的可能性和危害程度進行評估。對于已經發生的保險欺詐行為，應對線索進行串并，及時向公安機關報案。

第四，行業主管部門應定期對反保險欺詐進行必要的指引。建立保險反欺詐信息系統平臺，可嘗試把保險詐騙行為與征信信息掛鉤，聯合相關政府部門出臺相關規范，嚴厲打擊保險欺詐的違法犯罪行為。

綜上所述，對于保險欺詐，應做到事前防范、事中防范與事后監督、追責，各個環節聯動。保險行為的健康發展，保險消費者合法權益的維護，反保險欺詐的效應，不僅僅是從法律層面予以規范的問題，亦是需要行業、社會層面、道德層面等共同構建，形成合力的過程。

（作者系上海市海華永泰（沈陽）律師事務所律師）

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　　 原標題：多重合力推動保險業健康發展 天天新動態